Beroc

Банки теряют монополию

Развитие финансового сектора во многих странах сопровождается трансформацией национальной платежной системы и появлением новых сервисов. Многие из них не исключают банковского участия, но все же сокращают монополию банков на проведение определенных транзакций.

Многофункциональные социальные сети. Большинство новых видов платежных услуг относят к финтеху, так как они создаются на стыке финансов и информационных технологий. Данные сервисы динамично развиваются и имеют свои особенности, обусловленные спецификой финансовой системы того или иного государства.

Постепенно набирают популярность P2P-платежи. Так, в странах Азии все большее распространение получают платежные транзакции посредством социальных сетей. Например, через социальную сеть WeChat граждане Китая могут не только общаться друг с другом, но и осуществлять мелкие переводы, оплачивать товары и услуги. Последние функции становятся возможными благодаря привязке к сервису банковской карты или созданию электронного кошелька. Переводить деньги можно во «ВКонтакте» и мессенджере Facebook.

В США можно выделить платежную платформу Venmo. Это приложение позволяет не только совершать денежные переводы (например, вместе с друзьями оплачивать ужин в ресторане), но и оставлять свои отзывы о прошедшем событии. Еще один американский P2P-сервис для перевода средств, Remitly, позволяет осуществлять транзакции с одновременным обменом одной валюты на другую по наиболее выгодному курсу. Что касается Европейского региона, то лидерство по P2P-платежным сервисам сохраняет Великобритания. Наиболее известными платформами являются TransferWise и Azimо.

Основными преимуществами P2P-платежных сервисов для конечных пользователей являются более низкая стоимость и высокая скорость по сравнению с традиционными банковскими операциями. Дело в том, что стоимость международных банковских переводов может быть высокой, а перевод — идти не один день. С другой стороны, при использовании P2P-приложений следует учитывать возможные риски. Так, стартапы в сфере финтеха не всегда могут обеспечить уровень безопасности транзакций, аналогичный банковским гарантиям.

В тренде сотовые операторы. Вторым направлением развития платежных сервисов являются платежные услуги, оказываемые сотовыми операторами. В Африке уже более десяти лет работает платежная система M-Pesa, появившаяся без посредничества банков. Она была внедрена Safaricom — партнером сотового оператора Vоdafone в Кении — в марте 2007 года. Сегодня M-Pesa работает в десяти странах, включая Албанию, Румынию и Индию. Основным толчком к ее развитию послужило отсутствие в африканских государствах развитой банковской системы.

Компания Safaricom предложила систему, позволяющую посредством обычного сотового телефона пересылать деньги, получать переводы от других людей, а также хранить деньги без открытия банковского счета. С помощью специальных агентов Safaricom можно зачислять наличные на номер сотового телефона, а также снимать их с лицевого мобильного счета. Деньги пересылаются посредством отправки SMS-оповещений. Данная система оказалась не только удобной, но и позволила снизить уровень коррупции и преступности в странах Африки благодаря уменьшению доли наличного оборота.

Сегодня данной платежной системой пользуются около 30 млн человек. При этом ее функционал значительно расширился как за счет подключения новых партнеров, так и благодаря переходу потребителей с обычных сотовых телефонов на смартфоны. Теперь посредством M-Pesa можно осуществлять не только денежные переводы, но и рассчитываться за товары и услуги. Кроме того, Safaricom совместно с Commercial Bank of Africa разработала специальное банковское приложение M-Shwari, позволяющее открывать банковский депозит через смартфон. Доходность такого депозита составляет от 2 до 5 % годовых и зависит от суммы на счете. Более того, на него, в отличие от средств на лицевом счете номера мобильного телефона, распространяется гарантия банковских вкладов. Данное приложение позволяет оформлять и небольшие ссуды.

Следует отметить, что половина пользователей M-Shwari не имеет других банковских счетов. Правда, есть и ограничение: для получения доступа к системе физическое лицо должно быть пользователем M-Pesa.

Дополнительной услугой, внедренной на базе M-Pesa, стала возможность осуществления международных переводов посредством MoneyGram и Western Union. В 2016 году Safaricom запустила еще одно приложение — M-Tiba. Оно позволяет зачислять деньги на специальный электронный кошелек и расходовать их только на лечение. Перевести деньги с M-Pesa на M-Tiba можно абсолютно бесплатно. Правда, если человек не подключен к M-Pesa, то за перевод он заплатит комиссионное вознаграждение. Таким образом, создаются условия для привлечения новых пользователей в платежную систему сотового оператора.

Если причиной возникновения M-Pesa стало отсутствие в странах Африки современной банковской системы, то новые платежные сервисы сотовых операторов других государств активно развиваются и при наличии сильного банковского сектора. Примером может служить Россия. Один из крупнейших сотовых операторов страны, «Мегафон», позволяет переводить средства с одной банковской карты на другую и с номера мобильного на банковскую карту. Кроме того, «Мегафон» предлагает выпуск банковской карты, с помощью которой можно расплачиваться средствами со счета мобильного телефона. Все карты могут быть как виртуальными, так и физически эмитированными. Они поддерживают платежные системы Samsung Pay, Apple Pay и Google Pay.

Еще один крупный провайдер мобильной связи в России, МТС, помимо различных расчетно-платежных операций, предлагает оформить кредитные карты.

Недавно новый платежный сервис — виртуальную карту v-banking — представил и белорусский сотовый оператор velcom. Она позволяет оплачивать товары и услуги в Интернете. Возможно пополнение посредством как перевода денег с других банковских карт клиентов velcom на карту v-banking, так и зачисления наличных. Впоследствии 2 % от суммы основной части проведенных транзакций возвращаются на виртуальную карту.

Как видим, сотовые операторы активно развивают платежные сервисы, однако нельзя сказать, что в данном случае они заменяют банки. Наоборот, банки начинают активно сотрудничать с провайдерами мобильной связи, в результате получая новых клиентов и дополнительные поступления. Так, выпуск кредитных карт МТС осуществляется на основе кооперации сотового оператора с российским банком МТС. «Мегафон» работает с банком «Раунд», а velcom — c белорусским банком «Решение». При этом для конечных потребителей все выглядит так, словно они пользуются сервисом исключительно оператора мобильной связи.

И вместо банка, и вместе с банком. Таким образом, платежных сервисов становится все больше, и их провайдерами далеко не всегда являются банковские структуры. Несмотря на то что традиционные финансовые институты не пол­ностью исключаются из расчетно-­платежного оборота, их роль в проведении платежей может существенно варьироваться в зависимости от страны и вида сервиса.

Развитие альтернативных видов платежных услуг объясняется рядом факторов. Например, до появления М-Pesа в странах Африки остро стояла задача обеспечения доступа к платежным услугам бедного населения с недостаточно высоким уровнем образования. К тому же было необходимо учитывать низкую степень проникновения на континент современных банковских технологий.

Ситуация в Китае была несколько иной. Там банковская система также недостаточно эффективно справлялась с запросами общества. Однако в Поднебесной современные технологии быстро получили поддержку населения, что стало возможным благодаря более высокому уровню образования и современной технической базе. Кроме того, следует учесть, что традиционные платежные системы, такие как VISA и Mastercard, в КНР не работают. Этот факт отчасти объясняет популярность в Китае социальных сетей как платежного канала.

В Европейском регионе развитая финансовая система не исключала банки из сферы платежей. Наоборот, банковские институты начали активно кооперироваться с альтернативными платежными системами. При этом высокая стоимость и длительность международных транзакций обусловили развитие P2P-платежных сервисов. С другой стороны, корректировки в платежной сфере простимулировали государства Евросоюза. Вступление в силу в 2018 году платежной директивы ЕС PSD2 должно привести к изменениям на европейском рынке платежей, прежде всего благодаря появлению новых провайдеров данных услуг и сужению монополии банков.

В Беларуси новые платежные сервисы появляются в условиях развитой банковской системы. Поэтому новые услуги ориентированы не на замену, а на дополнение банковского обслуживания. Тем не менее своевременные корректировки отечественного законодательства с целью создания правовой базы для внедрения новых видов платежных сервисов позволили бы национальному рынку платежных услуг развиваться более динамично.

Оригинал статьи на BELMARKET.BY

Мнение, озвученное в статье, может не совпадать с мнением BEROC. Мы не несём ответственность за содержание статьи.